Annuität
Der Begriff Annuität kommt bei einer Baufinanzierung recht häufig vor, denn das Annuitätendarlehen ist die meistgewählte Darlehensform. Annuität kommt aus dem Lateinischen (annus = Jahr) und bezeichnet die Jahresrate, die an die Bank zurückgezahlt wird. Sie stellt also eine regelmäßige Zahlung dar, durch welche ein Darlehen getilgt wird.
Wie setzt sich eine Annuität zusammen?
Die Annuität ist die zurückzuzahlende jährliche Rate. Sie setzt sich aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammen, wobei die Anteile von Zins und Tilgung sich im Verlauf der Finanzierung verschieben. Die Gesamtrate, die Annuität, bleibt über den Zeitraum der Zinsfestschreibung allerdings konstant.
- Tilgung: Der Tilgungsanteil ist die reine Rückzahlung des Darlehens an die Bank.
- Bauzins: Die Bank erhebt eine Gebühr für den Verleih des Kapitals. Diese wird mit dem Zinsanteil gedeckt.
Die gleichbleibende Annuität (Gesamtrate) ist der größte Vorteil dieser Finanzierungsvariante, da sie Hauskäufern bzw. Bauherren Planungssicherheit bringt. Über die gesamte Laufzeit zahlen Kreditnehmer also den gleichen, vorab vereinbarten Betrag und profitieren dabei von dem Höchstmaß an Transparenz. Denn Banken sind als Darlehensgeber zu einer hohen Nachvollziehbarkeit verpflichtet.
Warum bleibt die Annuität innerhalb der Zinsbindung konstant?
Der Anteil von Zins und Tilgung innerhalb der Rate ändert sich: Während der Zinsanteil stetig sinkt, steigt der Anteil, der getilgt wird. Der Zinsanteil wird in Abhängigkeit von der Restschuld berechnet. Da die Restschuld mit der Tilgung des Darlehens immer kleiner wird, reduzieren sich auch die Zinsen, was wiederum eine höhere Tilgung erlaubt.
Übrigens: Da die Ratenzahlung meist monatlich und nicht jährlich erfolgt, bezeichnet man in der Praxis auch die Monatszahlung als Annuität.
Die Annuität können Sie ganz einfach selbst berechnen, wenn Sie den Darlehensbetrag, die anfängliche Tilgung und den Zinssatz kennen. Der Tilgungssatz wird mit dem Darlehensgeber vereinbart. Die Formel, um die jährliche Annuität zu berechnen, lautet folgendermaßen:
Annuität = (Zins + Tilgung) x Darlehenssumme : 100
Beispielrechnung der Annuität
Angenommen, Sie schließen für die Baufinanzierung Ihres Traumhauses ein Annuitätendarlehen in Höhe von 400.000 Euro ab. Der Zinssatz, den Ihnen die Bank gewährt, liegt bei 3 % und Sie vereinbaren eine Tilgung von 1,25 %.
Annuität = (3 % + 1,25 %) x 400.000 : 100 = 17.000 Euro (jährlich)
Das entspricht einer monatlichen Rate von 17.000 : 12 = 1.417 Euro