Kredit für Selbständige – geht das?

Selbständige und Freiberufler genießen in ihren Berufen zahlreiche Freiheiten, müssen aber gleichzeitig ein unternehmerisches Risiko tragen. Auch der Abschluss einer Baufinanzierung ist für Selbständige und Freiberufler meist komplizierter als für Angestellte oder Beamte. Denn bei einem Kredit für Selbständige hätte die finanzierende Bank ebenfalls gerne eine Sicherheit, dass der Kredit zurückgezahlt werden kann. Diese Sicherheiten bemisst die Bank anhand der folgenden Kriterien: 

• Höhe und Regelmäßigkeit des Einkommens 
• Höhe anderer dauerhafter Einkünfte, zum Beispiel Kapitalerträge oder Erträge aus Vermietung 
• Höhe des eingebrachten Eigenkapitals 

Angestellte oder Beamte legen für ein Darlehen üblicherweise lediglich die Lohnnachweise der letzten Monate vor. Gewerbetreibende oder Freiberufler müssen deutlich umfassendere Dokumente einreichen:

• Bilanzenoder Einnahme-Überschuss-Rechnungen der letzten zwei Jahre
• aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen
• Einkommenssteuerbescheide der letzten zwei Jahre

Genau hier ist der Haken bei einem Kredit für Selbständige: Gewerbetreibende und Freiberufler verfügen nun mal nicht über ein regelmäßiges, planbares Einkommen. Ihre Einkünfte können schwanken oder im schlimmsten Fall über einen längeren Zeitraum ganz ausbleiben. Für Banken zählen Selbständige und Freiberufler daher nicht unbedingt zur Zielgruppe Nummer 1. Für die Bank stellt sich das Einkommen eines Selbständigen oder Freiberuflers wie folgt dar: 

• Unregelmäßiges Einkommen 
• Unsichere Einkommenssituation 
• Ungewisse finanzielle Verhältnisse 
• Möglicher Verzug bei der Ratenzahlung 
• Potentieller Zahlungsausfall 

Für die Kreditgeber spielt es eine wichtige Rolle, ob es sich bei den Antragstellern um Gewerbetreibende oder Freiberufler handelt. Letztere werden bei einem Kredit für Selbständige nämlich meist bevorzugt. Ärzte, Journalisten, Rechtsanwälte oder Gutachter können Darlehen oftmals zu ähnlichen Konditionen wie Angestellte erhalten. Handwerker oder Händler, die als Selbstständige oder Gewerbetreibende tätig sind, müssen hingegen meist mit höheren Zinsen rechnen. Für Saisonarbeiter oder Existenzgründer ist die Situation noch schwieriger. Sie sollten einen zweiten Darlehensnehmer hinzuziehen, der idealerweise seine Einkünfte als Gehalt bezieht, um ihre Chancen auf eine Baufinanzierung zu erhöhen.

Wie bereits geschildert, kann die Zugehörigkeit zu einer bestimmten Branche für unkomplizierte Kredite für Selbständige und Freiberufler sorgen. Darüber hinaus sollten Sie kein absoluter Berufsanfänger in dieser Branche sein – Ihre Selbständigkeit sollte seit mindestens drei Jahren bestehen. In dieser Zeit haben Sie im besten Fall hohe, nur leicht schwankende Einkünfte erzielt. Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Höhe des Eigenkapitals. Um die Hürde der Bonitätsprüfung zu nehmen, empfehlen wir generell allen Bau- und Kaufwilligen, mindestens 20 Prozent der Kaufsumme als Eigenkapital einzubringen. Das deckt in den meisten Fällen die Kaufnebenkosten. Für unkomplizierte Kredite für Selbständige sollte möglichst noch mehr Eigenkapital in die Finanzierung eingebracht werden. Denn je höher die Eigenkapitalquote, desto niedriger ist das Risiko eines Kreditausfalls für die Bank. Und desto eher erfolgt die Darlehenszusage.

Einen Kredit als Selbständiger zu erhalten ist komplizierter, aber bei weitem nicht unmöglich. Folgende Aspekte könnten Sie als Selbständiger oder Freiberufler in Betracht ziehen, um einfacher an Ihre Baufinanzierung zu gelangen: 

• Weitere Sicherheiten bieten: Das können beispielsweise Lebensversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung, Immobilien, Wertpapiere, Spareinlagen oder ein Bausparvertrag sein. 
• Einkommen steigern mit zweitem Kreditnehmer: Nehmen Sie einen zweiten Kreditnehmer mit sicherem Einkommen in den Vertrag auf, bieten Sie der Bank mehr Sicherheiten. Das könnte zum Beispiel der Ehepartner, die Eltern oder ein Geschäftspartner sein. 
• Privatkredite nutzen: Steigern Sie Ihr Eigenkapital, indem Sie sich innerhalb der Familie oder von Freunden Geld leihen. Bedenken Sie aber, dass Sie natürlich auch dieses Geld irgendwann zurückzahlen müssen. 

Bei Angestellten und Beamten ist der Nachweis des Einkommens einfach: Hier reichen die monatlichen Lohn- und Einkommensbescheide des Arbeitgebers als Nachweis für die Bank. Bei einem Kredit für Freiberufler und Selbständige sollten Sie folgende Nachweise einreichen: 

• Bilanzen oder Einnahmen-Überschuss-Rechnungen der letzten drei Jahre 
• Aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen 
• Einkommenssteuerbescheide der letzten drei Jahre 

Diese Nachweise sollen dem Kreditinstitut die Umsätze und Gewinne verdeutlichen, die regelmäßig erzielt werden. Anhand dessen errechnet die Bank das Einkommen des Kreditinteressierten vor der Besteuerung. Von dieser Summe wird ein Sicherheitsabschlag von etwa 30 Prozent abgezogen. Der dadurch ermittelte Betrag ist dann die Basis der Baufinanzierung. Insgesamt ist sowohl für den Darlehensnehmer als auch für die Bank der Nachweis- und Prüfungsaufwand bei einem Kredit für Freiberufler und Selbständige recht hoch. Manch ein Kreditinstitut lehnt aufgrund der umfangreichen Bonitätsanalyse entsprechende Anträge sogar ab. Grundsätzlich wird ein Kredit als Selbständiger aber fast immer zu etwas höheren Zinskonditionen vergeben – aufgrund des höheren Aufwands und des höheren Risikos für die Bank. 

Ob Gewerbetreibender oder Freiberufler, wenn Sie die folgenden 10 Tipps beherzigen, kommen Sie Ihrem Traum vom eigenen Haus ein gutes Stück näher: 

1. Je länger die Selbstständigkeit, die freiberufliche Tätigkeit oder das Gewerbe besteht, desto eher wird Ihnen eine Immobilienfinanzierung gewährt. Drei Kalenderjahre sind in der Regel die Mindestvoraussetzung. 
2. Eine solide, positive Einkommensbilanz lässt Sie kreditwürdiger erscheinen. 
3. Neben der Rate für die Baufinanzierung muss Ihnen genug Geld für die Lebenshaltungskosten, Krankenversicherung und Altersvorsorge zur Verfügung stehen. Teilweise müssen auch zusätzlich dazu Reserven für planmäßige oder spontane Ausgaben nachgewiesen werden. 
4. Eigenkapital kann der Schlüssel zur Baufinanzierung sein. Ab einer Höhe von 40 Prozent des Kaufpreises erhöhen Sie Ihre Kreditchancen. 
5. Achten Sie bei der Wahl der Immobilie auf eine attraktive Lage und einen gepflegten Zustand. Diese Punkte wirken sich vorteilhaft auf die Darlehensvergabe aus.  
6. Läuft die Baufinanzierung nicht nur über einen, sondern über zwei Kreditnehmer, wertet die Bank dies als zusätzliche Sicherheit. Ein gemeinsames Darlehen mit dem Partner kann daher empfehlenswert sein. 
7. Ein kostenloser Tilgungssatzwechsel nimmt Ihnen einigen Druck. In schlechteren Einkommensmonaten können Sie so die finanzielle Belastung verringern. 
8. Erkundigen Sie sich nach Sondertilgungsmöglichkeiten. Verbessert sich Ihr Einkommen, können Sie dann höhere Rückzahlungen vornehmen. Das Praktische daran: Die Laufzeit des Kredits reduziert sich.  
9. Achten Sie bei der Festlegung der monatlichen Rate auf Ihre besondere Situation. So bringt Sie ein finanziell weniger ertragreicher Monat nicht sofort in die Bredouille. 
10. Sie wollen die neue Immobilie auch mit Gewerbe, beispielsweise einer Werkstatt, ausstatten? Der gewerbliche Anteil sollte im Verhältnis zu den Ausmaßen des Objekts nicht zu groß sein.  

Selbständige und Freiberufler haben im Gegensatz zu Beamten oder Angestellten bei einer Baufinanzierung besondere Nachweispflichten. Doch mit umfassenden Einkommensunterlagen steht ihnen der Weg zum Darlehen ebenso offen wie anderen Erwerbstätigen. Selbstverständlich können sie dann auch von den gleichen staatlichen Förderprogrammen profitieren.