Jörg Weisenberger

Hat die Baufi­nan­zierung Auswirkung auf die Schufa – und wenn ja, welche

Als Immobilien- oder Baufinanzierung wird das zweckgebundene Darlehen bezeichnet, mit dem die Finanzierungslücke zwischen der Bau- oder Kaufsumme einerseits und dem Eigenkapital andererseits fremdfinanziert wird. Dabei handelt es sich meistens um einen fünf- oder sechsstelligen Eurobetrag. Für den Immobilienbesitzer bedeutet diese Fremdfinanzierung eine bonitätsabhängige sowie langjährige Zahlungsverbindlichkeit.

Der Darlehensgeber prüft und bewertet die Bonität des Darlehensnehmers dahingehend, dass er die Immobilienfinanzierung vertragsgemäß zurückzahlen kann. Seine finanzielle Situation wird anhand der regelmäßigen monatlichen Einnahmen und Ausgaben sowie der Verbindlichkeiten bewertet. Ein entscheidender Indikator für die Ausgabenseite ist die Datenbank der privaten Wirtschaftsauskunftei Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung mit Sitz in der hessischen Landeshauptstadt Wiesbaden.

Schufa-Score zum Antragszeitpunkt der Baufinanzierung

Der Score berechnet quartalsweise alle in der Schufa-Datenbank erfassten Verbindlichkeiten sowie sonstigen zahlungsrelevanten Informationen. Zu denen gehören unter anderem die Bonitätsanfragen von Kreditinstituten mit dem Merkmal einer Kreditanfrage, abgekürzt AK für Anfrage Kredit. Üblicherweise werden für eine derartige Finanzierung mehrere Kreditangebote eingeholt und miteinander verglichen. Jede dieser Anfragen wird in die Schufa-Datenbank eingetragen und wirkt sich negativ, das heißt belastend auf den Score aus. Der Algorithmus bewertet einige oder mehrere solcher Kreditanfragen negativ in Bezug auf das derzeitige sowie zukünftige Zahlungsverhalten. Demzufolge reduziert sich der Prozentsatz und der Score verringert oder anders gesagt verschlechtert sich. Die vom Darlehensgeber angebotene bonitätsabhängige Immobilienfinanzierung wird teurer, weil sich bei sinkender Bonität der Effektivzinssatz adäquat erhöht.

Ganz anders ist die Situation, wenn dieselbe Schufa-Auskunft nicht als Kreditanfrage, sondern als Konditionsanfrage eingeholt wird. Die Schufa-interne Kurzfassung lautet KK. Jede Konditionsanfrage ist bonitätsneutral, und zwar unabhängig von der Häufigkeit sowie von der Kredithöhe. Beide Anfragen werden temporär in die Schufa-Datenbank eingetragen; die KA ist über einen längeren Zeitraum hinweg für jeden sichtbar, die KK für eine deutlich kürzere Zeit ausschließlich für den Endverbraucher selbst.

Schufa-Score und genehmigte Immobilienfinanzierung

Das vom Darlehensgeber bewilligte Baudarlehen wird unmittelbar nach Vertragsunterzeichnung als Information in die Schufa-Datenbank eingetragen. Aus der bisherigen Konditions- oder Kreditanfrage wird jetzt eine vertragliche Verbindlichkeit, auf deren Grundlage der Schufa-Score zum kommenden Quartalswechsel aktuell neu berechnet wird. Darlehenshöhe und Darlehenslaufzeit sind Kriterien mit direkter Auswirkung auf den Score. Bis auf Weiteres wird von der bisherigen Zahlungszuverlässigkeit des Verbrauchers ausgegangen. Der Immobilienbesitzer kann damit rechnen, dass sich der Basisscore lediglich um einige Prozentpunkte oder Zehntelprozent verringert, ohne die bisherige Score-Kategorie zu verlassen.

Das Scorewert-Ausfallrisiko wird wie folgt bewertet

  • 99,9 bis 97,5 Prozent = sehr bis äußerst gering
  • 97,5 bis 95,0 = überschaubar bis gering
  • 95,0 bis 90,0 = zufriedenstellend bis leicht erhöht
  • 90,0 bis 80,0 = deutlich erhöht bis recht hoch
  • 80,0 bis 50,0 = sehr hohes Kreditausfallrisiko
  • bis 50,0 = unvertretbar hoch, Kreditablehnung mangels Bonität
     

Als Fazit bleibt festzuhalten

dass die Bau- und Immobilienfinanzierung durch ein Kreditinstitut als Schufa-Geschäftspartner auf jeden Fall zu Schufa-Auswirkungen führt. Lediglich bei dem Baudarlehen ohne Schufa von einer Onlinebank ist das nicht der Fall. Während der Finanzierungs- und Antragsphase sollte darauf geachtet werden, ausschließlich bonitätsneutrale Konditions- und keine bonitätswirksamen Kreditanfragen an die Wirtschaftsauskunftei zu stellen.

Näheres dazu ist nachzulesen unter
de.wikipedia.org/wiki/Immobilienfinanzierung
www.schufa.de/de/