Flexible Baudarlehen für unterschiedliche Kundenbedürfnisse
Privatkunden-News von 19.10.2011

Fixierte Tilgungssätze, keine Extrazahlungen – lange Zeit waren Baudarlehen recht unflexibel. Im Zweifel ließen sich die Banken Änderungen mit hohen Gebühren bezahlen. Doch das Blatt hat sich gewendet: Zum einen gibt es immer weniger Finanzierungen von der Stange, weil sich die Darlehensnehmer in immer mehr Zielgruppen aufteilen. Zum anderen leben ausländische Kreditinstitute sowie Onlinebanken eine neue Flexibilität vor, nicht zuletzt um am Markt schneller Fuß zu fassen. Alteingesessene Banken mussten nachziehen. So sieht das Ende des Finanzkorsetts aus, das Immobilienfinanzierer kennen sollten.

Wechsel des Tilgungssatzes
Vor zehn Jahren war der Tilgungssatz über die gesamte Laufzeit des Darlehens in Stein gemeißelt. Immer mehr Menschen haben aber ein unregelmäßiges Einkommen oder bei Familiengründungen zeitweise finanzielle Engpässe. In dieser Situation kann der Tilgungssatz bis auf minimal ein Prozent reduziert werden. Andererseits kann der Satz bei besserer finanzieller Lage erhöht werden. War bis vor einigen Jahren noch eine maximale Tilgung von fünf Prozent möglich, so gibt es mittlerweile Tilgungen bis zehn Prozent. Die meisten Banken gewähren während der Laufzeit kostenlos eine gewisse Anzahl von Tilgungsänderungen, womit der Darlehensnehmer seine monatliche Zahlung an seine aktuellen Einkommensverhältnisse anpassen kann. Ab drei oder fünf Anpassungen erhebt die Bank zumeist eine Gebühr.

Heute Finanzierung sichern, morgen Immobilie erwerben
Eigentlich wurden Forward-Darlehen für Anschlussfinanzierungen erdacht. Bei dieser Finanzierungsform wird das Darlehen erst nach Ablauf einer vereinbarten Vorlaufzeit ausgezahlt. Bei Anschlussfinanzierungen ist dies die Zeit bis zum Laufzeitende des Erstdarlehens. Der Vorteil: Der Darlehensnehmer sichert sich damit aktuelle Niedrigzinsen; während der „Wartezeit“ bis zum Laufzeitbeginn fallen keine Bereitstellungszinsen an.
Aber es gibt zwischenzeitlich auch Anbieter, die dies bereits für die Erstfinanzierung offerieren. Die Kreditnehmer sichern sich langfristig die aktuell günstigen Zinsen. So können sie beispielsweise bis zu 24 Monate im Voraus den Zinssatz absichern. Sinnvoll ist diese Variante für Käufer von Bauträger-Immobilien.